今日芝加哥

范冰冰與美國的保險業

16 8 月, 2018

【張一程談保險】

最近中國曝出電影、娛樂界瞞稅的風波，可能會演變成風暴。事緣前央視主播崔永元(小崔)爆料，說電影明星范冰冰、導演馮小剛等人用陰陽合同等方法瞞稅，數額巨大，涉及面很廣。甚麼是“陰陽合同”？簡單地說就是兩盤賬，一盤是實的,當事人心知肚明的﹔另一盤是虛的，給政府稅局看的，可省的稅款可達數千萬元。

十多二十年來，中國的影視娛樂業蓬勃發展，中國的電影市場超過美國而成為投資者的巨大的聚寶盆。這事件爆發後，有關的當事人，以及仍未收到公開指責的明星、業者自然會如坐針毯，很多不為人知、隱瞞的問題暴露出來，整個影視界大受影響，不止明星做代言人的品牌換人，有些影片下架，上映無期，可能血本無歸，有些投資者怕被捲入受查而卻步。用廣東話來說，是“累街坊”，投資者“閂水喉”。

自然有人會恨崔永元搞局，捅破了他們的發財騙局。這事不由我想到近三十多年來，美國壽險業的情況。以前已經出現了不少不良的現像，但相對來說，還是比較健康的，或仍算是亞健康，未有甚麼重大的致命的大問題。早時就已經有人勇於出來指出和批判一些不良的現像。但很多人滿足於現狀，批判者的聲音不被重視。例如，有一位印第安納州立大學的保險教授約瑟夫‧貝爾思（Joseph Belth）經常在他的《保險論壇》（Insurance Forum）揭發和批判保險公司的不良現像，受到保險業的冷遇。又如，有很多有名的保險代理人，在行業大會演講中經常提倡，“衹說自己的有甚麼好，不要批判別人的不是。如果批判別人的不好，拉低了整個行業的形象，對我們也沒有甚麼好處，…… ”這類的思潮，驟聽起來挺有道理的。但是，這些觀點、做法衹適合於君子當道的社會。然而，社會的演變，君子越來越少了，這些本來哲理上很崇高的說話，卻成了迂腐之詞，實際上助長了不良事物的滋生泛濫，美國壽險業不斷沉淪，至今到霉菌遍地、淨土難尋。

看，現在很多保險公司為求股東利益最大化，產品設計越來越多花樣，卻越來越不可靠；表面上給客戶很多好處、利益，實質上卻是虛的、矇人的，充滿陷阱機關和欺騙性。現在大多數保險公司已不再積極培訓和嚴格管理代理人，要用華麗但不真實的產品才能維持業務。

太多壽險推銷者的不軌行為沒人管了。他們不學無術，且不講規矩、道德，甚至受鼓勵用不正當的方法推銷。保險業真是一代不如一代了。尤其在華人社區，由於語言、文化和社會等因素，有些保險公司甚至有意利用和縱容代理人亂來，華人受害至深。三十多年來，我經常發表文章，揭發、批判不良現像、行為，有些人問，有那麼嚴重嗎？是不是我危言聳聽？有些人別人用心，放冷箭，說我通過揭發、批判來抬高自己，…… 為甚麼我寫不停、寫不完呢？就是太多亂七八糟的事情，華人受害至深，讓我不能沉默，不能停下來。我若沉默，就等同於對那些不良行為的認同，就相當於我亦參與危害華人同胞。

對一些嚴重的不規行為，我認為不但要揭發、批判，而且要投訴、報告監管部門。有人就猶豫了，有些是感到讓作案人受調查、被罰，都是親戚、鄉里、熟人或朋友，情面上過不去﹔有些則怕作案人被公司開除或執照被取消，會丟掉飯碗。遇到這些情況，我不衹感到很無奈，更覺得受害的當事人不但糊塗，而且自私。自己已經受害了，為了私己的情面，或出於無原則的同情心，卻不管更多的人會受害，不勇於揭發，讓作案人繼續加害別人。有時，我會對這類受害者初始的同情，後來轉換成厭意。貪心上當在前，自私不辨是非在後，做人缺原則。記得有一句話，對敵人的仁慈，就是對同胞的殘忍。

舉個例子，某甲多年前在可靠的A 公司買了一份人壽保險，但某乙卻用不公平的、錯誤的資訊，誤導、欺騙他將保險轉去B 公司。B 公司的宗旨、作風、財務、管理不但很糟糕，其保單也很不可靠。這個轉換，某甲有多重巨大損失，（1）放棄了A 公司可靠的有價值的保單﹔（2）A 公司的保單已熬過初始生根發枝的艱難期，進入成長、收獲期，卻被腰斬，喪失了將到來的長期利益和好處；（3）因提早中途從A 公司退出,會受到扣罰﹔（4）B 公司新單要扣大筆初始的大筆開銷，肥了推銷者，吃虧的還是貪心的當事人﹔（5）最重要的是，B 公司的財務、作風和保單不可靠,注定會吃大虧。（6）更重要的是，與不學無術、胡說亂來的推銷者打交道，可得甚麼好處？！

某甲的保單將不如某乙所吹噓的那樣神奇，保單不但沒如願增值發財，年老時，B 公司的保單將失效（某乙不會老實告訴某甲）。除非某甲短命，他多年的付出將全部泡湯，其受益人受到的損失，不衹是所交的幾萬元（或幾十萬元）的保險費，而是幾十萬（或幾百萬元）的賠償金。某乙所為，比小偷、強盜還不如。小偷、強盜衹是要錢，但某乙不但騙錢，還騙某甲的心，將來還可能要某甲的命，快將失效的保單，給某甲巨大壓力和惱怒，催某甲早死，以免泡湯。

中國影視界的陰陽合同，在美國的保險業亦有類似、但更糟糕的情況。此話怎說？很多推銷發財保險的人，指著電腦打出的有關的壽險展示表說，你看，你衹需付這麼一點點的保險費，保單內增值很快，第五年就有$XX,XXX, 第十年就有$XX,XXX,70歲時將有$XXX,XXX，一百歲時將有$XX,XXX,XXX,XXX … 然而，他們並不老實地告訴客戶，這些都是虛假的數字，不是真實的；或表面上輕輕地說了不是保證的，卻用各種邪說，讓人以為實際的差别不大，是相當實際可靠的。例如，第五年所謂有$XX,XXX,並不是真的數字，客戶要退出來，還會被扣大筆，結果衹有$Y,YYY 可取回來。至於70歲有$XXX,XXX,更離譜了，那時保單賬戶內的資金可能已經不斷地下降，快掏光了﹔而100 歲的那個數字，簡直是鬼話連篇的幽靈數字。為甚麼呢？因為保單可能早已經因為資金不如所吹噓的賺了大錢，卻被大幅增長的開支扣光而失效了，早已要錢沒錢，“要命”沒“命”了（壽險賠償金失效了）。這種保險真要命！

用一些數字來說明一下。譬如每年交$10,000 保險費，推銷者說，衹需交20年，就一輩子有$1,000,000的人壽保險。這麼容易發財的交易，有誰不動心？卻是基於保險公司及其推銷者的神奇的計算結果，是以假設開支很小、但回報率很高來計算的。例如在某一個年齡，假設衹需扣$500來作死亡賠償開銷的分攤（保險公司不會印鈔票送給客戶的。所有的開銷都由投保客戶分攤），剩下的錢投資可以穩賺7%或更多。但在實際營運中，其開銷可能會被扣$900，遠遠超出推銷者估算的。更要命的是，當死亡率隨著年紀上昇時，某年齡現在保險公司估算衹需扣$2,000，到時卻可以扣到$3,200；年齡再大時，現在估算衹扣$6,000，結果可能被扣$11,000，…… 另一方面，本來吹噓可以每年穩賺7% 或更多，結果衹賺了一點點，譬如衹有3〜4%，與7%相比，似乎衹是百分之幾的差別，卻是少了一半！。如此這般，被扣的開支大漲，能賺的錢大幅縮水，兩面夾攻，保單在年紀稍大，接近人生盡頭時，給扣光而失效了。投保人若不想已付的保費全部泡湯，唯有早死。